麥萃才 - 沒有百分百存保的日子

金融海嘯發生後，避免存放在銀行的資金損失，香港實施了百分百存款保障計劃，所有銀行的一般存款，都會納入保障範圍。假若銀行出現了問題而倒閉，存戶不會有所損失，因港府會承擔有關風險，不過有關保障，會在今年底屆滿。

　　經過了一年的諮詢，《2010年存款保障計劃（修訂）條例草案》已刊憲報，最快2011年1月1日，在百分百存款保障計劃屆滿之後實施，以填補存款保障的真空。作為存戶，也應該了解新的安排，以保障自己的權益。

存保額調升至50萬港元

　　首先保障額由09年以前的計劃10萬元提升至50萬元，是以前保障額的5倍，存戶的保障會大了，而預計有九成以上的戶口能獲得全面保障。但比起以前的百分百保障，就差了少少。

　　而50萬的保障金額，在區內也算是適當水平，上限不會訂得太低，導致資金外流；也不會訂得太高，以至保費大升，銀行轉嫁成本。

　　最初香港訂百分百存款保障計劃，是避免資金流失，而區內很多國家都有這樣的保證。如果有些國家先撤，有些後徹，資金流動可能會出現波動，所以國際性協調是重要的。早前港府與新加坡與馬來西亞協調，大家均在年底撤銷百分百存款保障，而有實施百分百存保的台灣及文萊，也有計劃在年底撤銷有關安排。

了解自己的存款是否受保障

　　百分百存款保障計劃撤後，對於存戶有何影響？答案是要視乎存戶戶口屬於哪個種類？戶口存款有多少錢？以及把錢存放在哪間金融機構之上。

　　明年的1月1日，存戶的存款會受常規的存款計劃的保障，而有限制牌照銀行及可接受存款公司的存戶，在明年1月開始便再沒有存款保障，因為他們不被納入常規的存款保障計劃之內。

　　因為現有香港銀行戶口息口超低，而其他可將接受存款的財務公司所提供的息率遠較銀行的息率吸引，加上有百分百存款保障，所以有部分資金轉到這些機構之內。

　　但明年1月香港便回復常規的存款保障計劃，而這些金融機構的存款是不在保障計劃之內，不排除部分資金因風險考慮，重新回流傳統銀行體系之內。如果自己有戶口在這些金融機構之中，便要了解在百分百存保撤銷之後，自己承受的風險。

分散存款多保障

　　雖然常規銀行的存款保障金額升至50萬元，但假若自己的存款多於50萬元，但又想獲得保障，便要考慮多於一間銀行存款，每間銀行存款不過50萬元的上限，那麼便能獲取更多保障。

　　而以前不被納入保障範疇的有抵押存款戶口，也納入保障範圍。而這些所謂有抵押存款戶口，最常見的是銀行理財綜合戶口，容許存戶用存款作出抵押而提供透支服務的戶口，也納入保障範圍，那麼存戶可較放心使用這些綜合戶口。