最緊要健康

一場大病，讓今期主角周先生認識到健康才是最重要的東西。放下工作，提早退休，成為周先生的首要理財目標。

　　周先生今年53歲，與 43歲的太太育有一對子女，太太退居幕後全職做家庭主婦多年，一家四口的生活，就靠周先生一力承擔。

　　責任重大，周先生自不敢怠惰，終日辛勤工作，日復日、年復年的繁重工作，加上不健康的飲食習慣，周先生數年前終於倒下，大病一場。

重新認識人生價值

　　在太太的悉心照顧下，周先生已全面康復，並於去年重返工作崗位。不過，周先生的工作目標已有改變，身邊同事也覺他不像已往拼搏，他笑指自己真的差點把命賣給了公司呢！現在回想，再晉升、分再多花紅，也不能彌補失去的健康，第一日回到公司，他便認真的盤算退休計劃。

　　周先生辛勤工作多年，換來不俗的經濟條件，手持的現金、外幣、股票、基金，合共約值154萬元，還有早已供滿，市值約420萬元的物業，再加上不少於140萬元的退休金，可用作應付退休生活的資產約有714萬元。

　　要維持自己與太太現有生活水平，周先生估計每月只需約1.5萬元，小弟運用網上的免費蒙特卡羅試算分析工具（www.flexibleretirementplanner.com），按周先生同意的假設（通脹率為3%、目標回報5%、目標回報標準差 5.5%）作模擬，在差不多100%模擬情況下，周先生的資產均夠應付退休後每月1.5萬元的開支，在應付他與太太退休生活後，資產平均也剩下逾500萬元。

為子女做多幾年

　　照道理周先生現在退休也不成問題，但他與太太商量後，認為兒子還有1年才讀畢大學，並可能繼續在海外深造，女兒也快要到海外升學，還是賺多幾年錢穩陣。周先生估計未來3年工作所帶來的收入，將足夠應付兒女的升學開支。

　　投資方面，周先生表示太太不擅於投資，家中重要投資決定均由他負責，過去沒太多時間管理，主要買入派息穩定的大藍籌，他不是頻密入市的投資者，每年多再發花紅後，有錢剩便入市。

　　現在股票投資組合主要是滙豐（00005）、中移動（00941）、中電（00002）等大路股份，近年公餘時間多了，才小注買些中資股。金融海嘯後，周先生發現把基金投資交託予投資顧問管理是不切實際的做法，他們既避不開損失，又未能提供跟進建議，故他已重掌投資決定權，並於年初把投資於高風險新興市場的基金，部分轉往風險較低的債券及入息基金。

　　周先生在投資上也採取健康最緊要的策略，早已不以賺取最高回報為目標，投資到股票及基金的錢，也是輸得起的錢，輸起來，也不會構成很大刺激，影響健康。

太極強身

　　談到健康，周先生提及自己因病得福，原本他最討厭運動，出兩滴汗也受不了。病後醫生建議他要勤做運動，太太更強行拉他去耍太極，想不到學後效果顯著，不單加快他的康復進度，抵抗力更強起來。周先生笑着說，練太極後連發燒感冒也沒有試過呢！

　　他叫小弟好好向讀者介紹練太極的好處，小弟已照做如儀，希望周先生也遵守對太太的承諾，持之以恒地練太極，得閒也要帶小弟去拜訪其師傅，學番一招半式。

　　對退休人士來說，與其擔心不夠錢應付日常開支，倒不如擔心更巨大的醫療費用。醫療費用最恐怖的地方，是多多錢也可以用掉，醫療科技日新月異，只要俾得起錢，總有更佳的醫療選擇。

　　所以一旦患病，畢生的積蓄也凍過水，長遠更會成為家人的負擔。俗語說久病床前無孝子，確有一定道理，所以累積財富重要，保持健康則更重要。做運動所費無幾，卻能有效保住健康，是項回報率極高的投資。

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面談點滴︰醫保資訊

　　這場大病，令周先生認清醫療保險的重要性。周先生聽到醫生的斷症後，最先擔心的不是生命受威脅，而是擔心龐大的醫療費用。

　　周太表示當時的周先生仍是看錢看得很重，周先生認為慳得就慳，想到政府醫院排期。還好周太堅持病向淺中醫，即是散盡家財，也要周先生先把病醫好。

　　周先生也實在過慮，他忘了受僱公司及自己均有醫療保險，這次大病不用破大財，兩份保險加起來的保障額，足夠支付大部分住院開支，周先生只需在手術費上補上些少就夠。經此一役，本來不太相信保險的周先生，即時幫太太與子女買個人醫療保險。

　　關於醫療保險，一位從事一般保險的朋友，近日向小弟介紹一醫療保險產品，小弟驚覺竟然一直忽略這種醫療保險的存在，覺有必要向大家作簡單介紹。這種醫療保險的特色是保障額大，達港幣100萬元，亦不會下設分項限額，不過，計劃需要投保人支付較大額的墊底費，由3萬至10萬元不等。墊底費的意思，是指投保人須負擔醫療開支最初的3萬至10萬元，保險公司則負責超額的部分。

　　這類計劃的好處是保費便宜，以35歲男士，選5萬元墊底費的計劃，每年保費也不過1,600元左右，適合已有基本醫療保險，又想加大保障的朋友選用。有興趣作理財分析的讀者，可電郵至moneyts@hket.com，提供個人資料及理財目標，並留下聯絡方法，相約面談。